연금 저축 소득 공제 개인연금저축 비교추천 급해요..[2010년소득공제]
제가 연봉이 5,500만원 정도 됩니다.
13월에 보너스라고 소득공제를 잘 받으려고 하는데 가장 급한게
연금저축보험으로 준비를 해야 할 것 같아 지식인에 물어 봅니다.
다들 연금저축보험에 잘 모르시는 분들이 많더라구요
연금저축소득공제 얼마까지 소득공제 되나요?
그리고 12월에 연금저축 가입하면 1월~11월 지나서
12월 보험료만 내고 소득공제 적용을 받아야 하나요?
연금저축소득공제 받으려고 급하게 질문 드립니다.
이번에 소득공제 제대로 받아서 환급 좀 받으려고 하니 도와주세요
연금저축보험 비교 같이 부탁드려요..
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안녕하십니까 현직 설계사입니다.
우선 연금가입의 목적이 소득공제용이시라면 세제적격상품을 선택하시겟군요
세제적격상품이란 월불입액 납입시 연말에 소득공제 혜택을 연감 300만원까지였는데
2010년 소득공제부터는 400만원 한도 내에 납입보험료 100프로 소득공제 받으실수 있습니다.
이러한 소득공제 측면에서는 세제적격 상품이 좋지만
세제적격상품으로 소득공제를 받으시다가 해약을 하게되시면 소득공제 받았던 금액을
납부해야하는 단점이 있습니다.
소득공제라는 한가지측면에서 세제적격상품을 선택하기에는 다소 리스크가 크니
세제적격상품의 단점도 잘알아보시고 선택하시길 바랍니다.^^
안녕하세요.
정확한 답변을 통해 도움을 드리도록 하겠습니다.
이번 달에 연금저축보험을 가입하신 뒤 나머지 모자라는 금액을 추가납부 하시면,
소득공제 한도인 300만원을 채워서 소득공제를 받을 수도 있습니다.
올해까지는 연금저축보험으로 인한 소득공제가 연300만원까지 인정이 되지만,
내년부터는 연400만원까지 인정이 됩니다.
그래서, 지금은 월25만원만 연금저축보험을 가입하면 되지만
내년부터는 월33만원 정도를 가입하셔야 소득공제를 다 채워서 받을 수 있게 됩니다.
-> 이번 12월에 33만원의 연금저축보험을 가입하신 뒤,
그 다음 날 나머지 267만원을 추가납부하시면
총300만원의 연금저축보험을 납부한 것으로 인정돼서 연말정산환급을 받을 수 있습니다.
은행의 적금만이 돈을 모으는 방법은 아닙니다.
월33만원, 연400만원까지 납부하신 보험료 전액에 대해 소득공제혜택을 받을 수 있는
L*G손해보험의 '멀티플*스연금저축보험'을 가입하세요.
현재 복리이율은 5.2%입니다.
33만원을 납부하실 경우 자동이체 할인 1%를 적용 받으면, 월보험료는 326,700원입니다.
이체할인 1%를 가볍게 보시면 안 됩니다.
납부기간동안은 복리이율이 1% 더 높은 상품에 가입하는 것과 같은 효과를 볼 수 있기 때문입니다.
최저보증이율도 가장 높은 5년이내-3.5%/5~10년이내-2.75%/10년이상-2%입니다.
그리고, 의무적으로 가입해야 하는 사망보장이 없어서
납부하시는 보험료 전액을 적립보험료로 활용할 수 있는 연금저축보험이므로
환급율을 극대화 시킨, 질문자님에게 유리한 상품입니다.
납부기간은 10년, 11년, 12년, 15년, 20년, 전기간납부 중에서 선택하시고
연금수령개시일은 55세부터 매1년단위로 선택하시면 되며
연금수령기간은 5년/10년/15년/20년/25년 중에서 선택하시면 됩니다.
연금지급방식은 정액형과 체증형이 있습니다.
1. 정액형은 매월 똑같은 연금액을 수령하는 방식이고
2. 체증형은 1년, 3년, 5년 단위로 선택하셔서
해당 기간이 지날 때마다 20%씩 증액된 연금액을 수령하는 방식입니다.
심사숙고 하셔서 지혜로운 결정을 내리시기 바랍니다.
안녕하세요
개인연금질문하셨는데요..
소득공제 상품으로 문의하신거니
연금저축보험에대해 질문하신거네요~
어느정도 알아보신후에 질문하신거같습니다.
알아보신것과같이
연금저축보험은 세제적격 상품이구요
올해까지 연 300만원까지 소득공제를 받을수있습니다.
2011년부터는 연 400만원까지 소득공제받을수있어요.
연금저축보험은 세제혜택과 노후준비를 한번에 할수있는 1석2조의 상품입니다.
2010년 소득공제 혜택을 위한 보험가입 시기가 가까이 오면서 직장인들로 하여금 연금저축보험 가입이 늘고 있습니다.
이 경우 납입한 금액에 대해 연 300만원까지 전액 소득공제혜택을 받을 수 있습니다.
월 25만원씩을 납입할 경우 그 해 연말정산시 연간 납입액 100%인 300만원을 모두 소득공제 받습니다.
또한 연금저축 자체의 수익률인 연 복리 5.1%를 이자로 받을 수 있으며, 배당까지 받을 수 있는
유배당상품이므로 연금수령시 배당금은 보너스라고 할 수 있겠습니다.
그렇기 때문에 많은 매체를 통하여 각 금융기관에서는 필수상품으로 연금저축을 추천합니다.
연금저축보험 손해보험사 가입자중 44.5%가 S화재 아름다운생활 연금저축으로 나타나
인기를 끌고있습니다.
S화재 연금 저축 보험의 특징은 다음과 같습니다.
☞ 유배당상품이다.
☞ 근로소득이 있는경우 소득공제 혜택이 있다.
☞ 확정형 연금으로 20년까지 받을 수 있다.
☞ 비과세혜택은 없다.
☞ 연복리로 하여 이자를 계산한다.
은행의 예금이자가 낮아지면서 은행예금보다는, 복리이자를 통해 연금이 개시되면 많은 수령액이
지급되어 노후준비를 원하는 사람, 저축을 통해 재테크가 필요한 사람은 연금저축상품을 통해 장기적
재테크를 할 수 있는 절호의 기회라 할 수 있겠습니다.
일단, 연금에 가입하신 후 추가납입을 통해 소득공제효과를 극대화 할 수 있습니다.
소득공제 한도는 300만원까지 이구요....
하지만 본인의 소득구간에 따라 돌려받으실 수 있는 금액은 다르기 때문에 소득공제효과는 개개인마다 상이하다고 볼 수 있습니다.
기본료 가입하신후에 보험설계사와 상담을통해 소득공제한도 확인하셔서 남은금액 추가납입하시면
소득공제가능하세요.
자세한정보는 네임카드에보이는 사이트주소클릭하시면됩니다
네 소득공제 혜택을 보려면 연금저축에 가입을 하셔야 하는것이 맞습니다..
단, 올해는 300만원까지지만 내년부터는 400만원입니다.. 그래서 올해는 월 25만원을 납입하면 됐지만
내년부터는 33만원을 납입하셔야 하지요..
따라서 올 12월에 33만원을 납입하시고 그 다음달 나머지 267만원을 납입하시면 소득공제 혜택이 주어집니다.. 다만 이상품은 가입후 5년이내 해지시 2.2%이사으이 세금이 부과되며 연금으로 수령시 5.5%이상의
세금이 부과되기때문에 님께서 노후대비로 생각하신다면 다시한번 생각해보시기 바랍니다..
좀더 연금의 전문가에게 조언을 바탕으로 분야별, 상품별 상품분석을 받아보시고 후회 없이 상품선택
하시기 바랍니다..
아래사항은 소비자 신뢰우수기업 보험비교사이트로 선정된 인스랜드에서 활동하는 보험전문가가 말하는 보험가입 요령입니다. 참고하세요
연금상품: 세제적격 연금상품(소득공제) => 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드
비세제적격 연금상품(비과세) => 변액연금,연금보험,변액유니버셜보험
연금저축: 연금불입시에 소득공제가 가능하고, 대신 연금을 수령하는 경우에는 현 세법상 5.5%의 연금소득세를
원천징수하게 되어 있습니다. 물론 연금소득세 부분에 있어서는 좀더 복잡하게 따져야 할 부분이 있지만, 일반적인
경우를 고려해서 원천징수 5.5%가 발생한다고 보시면 될 것 같습니다.
따라서 이 상품은 소득이 높은 근로소득자에게 유리하다고 하겠습니다.
종류로는 연금저축보험(보험사), 연금저축펀드(증권사), 연금저축신탁(은행)이 있습니다.
연금보험
☞ 장점은 10년이상 유지시 비과세가 되므로 세금을 않내도 되는 특징이 있음
단점은 배당형이 아니고 변동 공시이율로 적용되어 수익율이 저조함
가입하는데 추천대상은 연세드신 분 50세 이상의 여자 분들이 가입하기
안성 맞춤 상품.
나이가 있기 때문에 보수적으로 원금보장에 10년뒤에 바로 받아야 하기 때문임.
변액연금보험
☞ 장점은 원금보장 및 비과세 연금 상품 임.
최대 장점은 종신연금 전환시 경험생명표를 연금 가입시점의 경험생명표를
적용 받기 때문에 종신연금 받을 때 금액을 좀 더 많이 받을 수 있는 장점이 있음
변액유니버셜은 경험생명표를 연금 가입시점이 아닌 연금개시 시점의 경험생명표를
적용 받기 때문에 종신연금이 변액연금보다는 작게 받게되는 단점 발생
주식50%+채권50% 투자를 하기 때문에 수익율 VUL보다는 낮지만 장점이 많은 상품임.
변액유니버셜보험
☞ 장점은 주식투입비율이 90%이상이 가능하고 비과세 상품임.
좀 더 고수익율 원하는 고객은 안성맞춤 상품 임.
단점은 사업비가 좀 많이 빠져 나가기 때문에 원금되는 시점은 적어도 6년이상은
보유를 해야 하는 상품으로 100만원짜리 보험료를 가입하는 것보다 50만원을 가입해서
몇 년뒤에 보험료 증액을 신청하면 100만원까지 다시 납부하여 사업비 절감하면 좋음
최대 50만원 미만으로 가입하는게 좋음.(사업비 과다로 인함)
변액유니버셜은 장기성상품입니다. 물론 적립식펀드 역시 효과적인 투자를 위해서는 3~5년 가량의 중장기적 플랜을
세우시고 접근하셔야 합니다. 정액분할방식을 응용한 만큼 위험은 많이 떨어지지만, 투자상품이기 때문에 접근에
되도록 신중하고 주위의 전문가를 적극적으로 활용하셔야 좋은 결과를 얻으실 수 있습니다.
변액유니버셜과 적립식펀드가 장단기적으로 차이가 나는 가장 큰 이유는 각 상품마다의 판매구조의 차이입니다.
첫번째는 변액유니버셜에 존재하는 사업비이고 다음은 두 상품의 펀드제반수수료의 차이입니다.
수수료의 경우 적립식펀드가 약 2.5%내외이고 변액유니버셜의 경우 0.5~6% 내외입니다.
따라서 장기적인 투자의 개념에서 보다 낮은 수수료를 제한 변액유니버셜이 장기간의 복리효과를 살린다는 점에서
유리합니다. 제가 생각하는 두 상품의 순익분기점은 약 8~9년 정도입니다. 각각의 상품을 정확히 분석하시기 바랍니다.
*변액 유니버셜 보험에는 일단 보험상품이니까, 어떤것들이 보장되며 특약에 따라 금액 차이가 어느정도 나는지도 ,
언제까지 불입하며 불입 최저 금액을 얼마인지, 만기 자기가 정하기 나름인지 또한 수익율은 어떤지 궁금하실것입니다.
: 우선 변액유니버셜 상품은 종신보험과 마찬가지로 다양한 특약을 부과할 수 있습니다.
특약의 종류와 보장의 크기에 따라 금액은 얼마든지 차이가 날 수 있습니다. 따라서 정확히 설계를 받아보시기 전에는
미리 판단하기는 쉽지 않습니다. 불입은 가급적 장기로 하시되, 적정 유지기간은 약 55~60세 가량으로 잠정적으로
계획하시면 됩니다. 최저금액은 보험사에 따라 차이가 나지만, 10만원부터 가입할 수 있는 회사도 있습니다.
수익률은 매우 민감한 부분이지만, 정액분할투자의 개념에서 일반적으로 위험프리미엄을 감안해서 약 13%가량을
연수익률로 거둘 수 있다고 예상합니다. 이는 적립형펀드도 크게 차이가 나지는 않습니다.
다만 변액의 경우는 보다 장기적으로 접근이 되기 때문에 단기적인 변동에 따른 위험요소는 그만큼 줄어든다고
말씀드리겠습니다.
보험 상품에 간접투자를 결합시킨 이유는 정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지할 수 있는 투자의 효과를 부여하기
위한 것이나 신탁 자산의 불안정성으로 인해 고수익 고리스크의 간접 투자 상품이란 것을 명심해야 합니다.
적립식 펀드와의 차이점을 몇가지 살펴보겠습니다.
보험가입시 유의사항을들 전문가가 아닌이상 알기 쉽지는 않습니다.. 그리하여 잘못가입하시 쉽습니다.
잘못가입하기 쉬운 보험가입을 미연에 방지하기 위해서는 보험비교를 필수로 해보시고 요즘은 무료로 비교견적 해주는
사이트가 많습니다. 그중 고객들이 많이 찾고 계신 사이트가 인스랜드 라는 사이트며 인스랜드에서 추천하는 보험사는
재정적, 보장내용, 보험료 측면에서 몇년간 분석한 자료를 근거로 고객님께 도움이 될 회사를 추천하여 10분내 빠른상담
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1. 변액유니버셜보험은 10년 이상 유지 시에는 비과세가 적용됩니다.
이에 반해 적립식펀드는 주로 1-5년 내의 투자 상품으로 세금우대까지만 가능합니다. 다만 적립식펀드의 과세는
크게 의미를 두실 필요는 없습니다. 거의 비과세에 가깝습니다.
2. 투신사의 적립식 펀드운용수수료에 비해 수수료가 저렴합니다.
앞서 말씀드렸다시피, 투신사의 적립식 펀드운용수수료가 1.5%~2.5%인데 반해 변액유니버셜보험은 대체로
1% 미만이므로 적립식 펀드와 동일한 수익이 났을 때는 변액유니버셜보험이 한결 유리합니다.
3. 불입액을 줄이거나 늘릴 수 있는 것은 물론 보험료납입의 중단도 가능합니다.
이 경우엔 기본 보장을 유지하는데 필요한 최소한의 보험료가 매달 해약환급금에서 자동으로 인출돼 보험효력이
일정기간 동안 유지됩니다. 적립식펀드의 경우도 추가납입 등 자유로운 입금이 가능하지만 납입중지가 가능하지는
않습니다.
4. 해약환급금의 정해진 범위 내에서 중도인출이 가능합니다.
적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로 유동성 측면에서는 변액유니버셜보험이 유리합니다.
5. 일반연금과 일반종신으로의 전환이 가능합니다.
자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고, 또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가
개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다. 적립식펀드의 경우는 연금식의 수령 등 전환이
불가능합니다.
6. 시장상황에 따라 펀드 변경 등 다양한 펀드 선택을 통하여 적극적 투자가 가능합니다.
시장상황에 맞춘 펀드변경이 가능합니다. 적립식펀드에서는 거의 불가능하다고 볼 수 있습니다.
물론 엄브렐러 펀드와 같은 상품이 적립식으로 운용된다면 비슷한 구조를 예상해볼 수도 있습니다.
7. 약정한 사망보험금은 늘 보장됩니다.
납입액의 일정 부분에 한정하여 특별 계정이란 이름으로 신탁 자산에 투자를 하므로 자산운용에 실패해 운용실적이
수익률이 마이너스로 떨어지더라도 보장이 됩니다.
그러나 아무리 좋은 상품이라도 가입목적이 불분명하거나 고객 개인별 필요성에 부합되지 않으면 쓸모가 없는 것이므로
순수한 투자인가 보장을 겸한 투자인가 가입목적을 분명히 하는 것에 앞서 우선 투자 기간에 대한 고려가 선행되어야
합니다.
2∼3년 후 주택 마련 등 다른 곳에 투자할 계획이 있는 사람이라면 오히려 투신사의 적립식 펀드가 유리합니다.
보험상품이므로 특성상 10~20년 이상의 장기 투자 상품으로 가입 후 7년까지 사업비를 투자 원금에서 떼어내고
비과세의 혜택은 10년이 지나야 생기는 구조를 가지고 있습니다.
따라서 초기 10년 정도의 기간 동안은 적립식신탁 상품과 같은 수익률을 가정할 때 적립식펀드에 비해 수익률이
뒤쳐질 수밖에 없습니다. 적립식펀드가 지니지 못한 여러 장점이 극대화 될 수 있으므로 장기적으로 유지할 수 있을
경우에 선택되어져야 합니다.
8. 가입금액은 월 소득의 20%를 넘지 않게 가입하라
9. 누구를 통해 가입하고 관리를 받느냐에 따라 수익률은 달라질 수 있다.
이자율 1%만 더 줘도 상호저축은행으로 돈이 이동하는데 누구를 택하느냐에 따라 평균 7~8% 이상 당신의 수익률이
달라질 수 있다면 그 사람에게 가입하는 것이 좋습니다.
* 보험에 가입하실 분이라면 가격은저렴하고,보장을 많이 받는 보험을 찾으실겁니다. 하지만, 보험회사, 보험상품별로 보장내용이나 가격이 다르므로 여러보험사를 상대로 비교하는것인 필수입니다. 고객들이 많이 찾는 무료보험비교사이트를 찾아보시기 바랍니다..최근 소비자 신뢰우수기업 보험비교사이트 선정된 곳이 있습니다. 조언을 구하고자 한다면 아래 네임카드에서 사이트주소를 참고하시고 만약 사이트 주소가 보이지 않는다면 위에서 네임카드 열기를 확인하셔서 참고하시기 바랍니다.연금 저축 소득 공제개인연금저축 비교추천 급해요..[2010년소득공제]
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