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저는 25세의 남자인데요.제가 한55세쯤 은퇴한다고 봤을때 30년간 어떻게 재테크를 해야 남은 여생을 편안히 보낼수 있는지 좀 알기쉽게 설명해주세요. 변액연금 유니버셜 추가납입 이런거 하나도 모르는 초보입니다.다른 질문들 보니까 설명이 너무어렵게되있어서 이해가 안가요.

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^^ 일단 장기적인 관점에서 투자를 하는 것이 필요하다는 것을 말씀드립니다.   먼저 현재 25세의 남자가 55세에 은퇴시 노후 생활비를 200만원을 사용한다고 할 경우 필요자금을 먼저 산출해보아야할 것입니다.   이중 국민연금으로 수령예상금액을 50만원가량으로 고려하여 필요생활비 규모를 150만원으로 하여 장기 기대수익을 년5%로 예상할 경우 물가상승률 3.5% 기준시 55세에 10억원이 필요합니다. 정확히는 10억 6489만원입니다.   그러나 기대수익을 년 10%로 예상할 경우는 6억6850만원이 필요하게 됩니다.   이 두가지 가정의 차이는 이러합니다.   기대수익률 5%를 예상시 월 134만원이 저축이 이루어져야  하는데 반하여 10%를 예상시는 월 34만원씩만 저축이 이루어지면 됩니다.   저는 일반적으로 고객님들에게 5년이내의 단기적 투자일 경우 포트폴리오의 기대수익률은 6~8% 범위내에서 발생확률이 높다라는 것을 말씀을 드리며 10년이상의 장기투자일 경우는 9~12% 범위내에서 발생확률이 높다고 말슴을 드립니다.   즉 흔히 말하는 재테크의 경우는 일시적인 단기적인 관점에 불과하며 현재와 같은 상황은 인생을 지켜보는 장기적 관점의 재무설계를 수립하는 것이 필요합니다.   따라서 위의 필요노후자금처럼 고객님의 투자성향에 의거한 기대수익을 산출하여 포트폴리오를 구성하는 것이 필요로 하며 이중 장기적 투자의 경우 9~12% 범위내에서 기대수익률을 예상하여 산출을 하는 것이 필요합니다.   또한 이러한 장기투자는 시간과의 싸움일 것입니다. 자산에 대하여 단기적 자금목표수립과 장기적 자금목표수립에 대하여 흔히 말하는 것은 각각의 목표에 따른 자금을 다른 목적에 의하여 손대지 않게 하려는데 있습니다.   즉 현재의 재정상황과 경제적 여건등을 감안하여 각각의 재무목표를 수립하여 이에 대하여 각각의 투자에 대한 내용을 결정하고 이를 총괄적으로 자산 포트폴리오로써 구성을 하여 자산의 관리를 하는 것입니다.   일부사람이 연금은 장기자금이라서 투자하면 안된다. 돈이 묶인다라는 이야기를 하는데 노후를 대비하는 목적은 안정적인 노후생활을 영위하기 위한 자금을 확보하는 것입니다.   이를 위하여 저축하는 금액은 말 그대로 노후를 위하여 사용이 되어져야 하지 다른 목적에 사용한다는 것 자체가 잘못된 자산설계의 결과라고 볼수 있습니다.   따라서 님의 경우는 이러한 잘못된 방법이 아닌 정확한 자산의 배분을 통하여 각각의 목적의 맞는 투자를 영위하시는 것이 필요합니다.   변액상품등의 추가납입의 경우는 이러합니다.   노후를 대비하는 자금의 경우 현재 200만원의 생활비를 기준으로 하여 기본적인 생활을 영위하는 방안을 말씀드렸습니다만 시간이 흐르면서 가정의 재무상황은 크게 변동할 것입니다.   즉 조금씩 여유가 생기고 자녀계획 및 기타 투자에 따라 자산의 증가가 발생하면 그만큼 더 풍요로운 노후를 대비하기 위하여 노후생활에 대한 기본적인 전제가 변동이 될것입니다.   그렇다면 당연히 위에서 산출한 노후자금 역시 달라지게 되는데 그렇다면 그 때 새로운 상품을 가입해야 하는가입니다..   당연히 추가납입등이 없다면 변동된 계획을 위하여 새로운 상품을 가입하여야 할 것입니다.   그러나 연금등의 경우 세제혜택에 대한 정부의 시책의 변동이 있을 수도 있으며 시간투자가 신규로 들어간 상품의 경우 다시 그 효과를 보려면 상당한 시일이 지나야 할 것입니다.   하지만 추가납입의 경우 기존에 유지되어온 상품에 대하여 일정기간이 경과되면 해당 상품에 대한 사업비 공제가 끝나게 됩니다.   즉 새롭게 가입하는 상품의 경우 사업비로 인하여 수익의 발생이 늦어지게 되어지는데 반하여 추가납입은 그러한 사업비 지출에 대하여 걱정이 없기에 수익의 발생이 빨라지게 됩니다   따라서 새로이 변경되어지는 노후자금을 풍족하게 하면서 기존 상품에 유지되는 세제혜택등을 그대로 볼수 있는 장점이 존재하는 것이지요   노후를 준비하는 기본적인 부분과 왜 해야하는지 부분에 대하여만 설명을 드리게 된것 같네요^^   상품들의 경우는 일단 먼저 선행되어야 하는 여러가지 목적과 재무상태를 파악해보고 이에 맞추어 금액을 정하여 투자를 하시는 것이 바람직합니다.   네이버 지식스폰서 국제공인재무설계 홍성우,CFP

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